前言
通膨又升息的環境壓得你喘不過氣？又再為便當漲五塊而唉聲嘆氣？想喝手搖卻沒辦法每天買…小資族生活不易，如何省錢更是一大重點，儲蓄致富最重要的心法是「開源節流」，而理財初期最重要的就是先節流，因此如何管理好自己手頭的現金流很重要，不少人會將薪水投進郵局，或者是直接放在薪水帳戶裡，但是活存利率極低的情況下，根本無法打贏高速攀升的通膨率，而其它儲蓄方法又無法彈性使用現金流，那該怎麼辦？
在這樣的情況下，不少銀行都會開出「數位帳戶」，主打無存摺、24小時隨時掌握帳戶資訊等特點，是適合理財新手、小資族、或者是年輕人的選擇。只要有手機就能輕鬆開戶，因此很適合年輕人使用，也因為如此，許多數位帳戶主打活儲高利率，能夠隨時提領，不像定存或是儲蓄險若期限內需提領，則要面臨解約時利息打折的損失。
而純網銀同樣也能取代傳統銀行，它沒有實體分行，任何業務都經由網路或是手機裝置進行，因此不受地點跟時間的限制，但能做到與傳統銀行一樣的業務範圍；本文會舉例兩種特色各異的數位銀行以及一家純網銀，並且提出它們的優勢，論其利率、獨特功能、APP等，以下舉例都可以透過手機申辦帳戶，對於沒時間的上班族或是害怕到銀行開戶的新手非常方便，提供大家在存錢第一步時有參考比較的依據。
※各家銀行每半年或一年都會調整帳戶優惠利率，詳情請以各官網為主。
台新Richart－最能幫年輕人存到錢的銀行
台新銀行可以說是數位銀行的大前輩，在APP使用上非常完善，如果對於儲蓄下一步的方向還不清楚的投資小白，可以先使用台新Richart的APP，除了基本的轉帳等功能，還有保險、外匯、定存、小查罐等附加功能，小查罐的功能可以幫助使用者在使用錢時更容易分配金錢流，小查罐又有分萬用罐跟零錢罐，差別在於零錢罐無法隨時看到存款金額，滿額才能打破罐子，透過故事解鎖的模式，有助於增加存錢動力。但也因為Richart推出時間已久，在許多利率政策上都將甜瓜留給新戶，雖說如此，台新Richart在今年第一季開戶數仍是全台第一，其次是國泰KOKO卡跟連線LINE Bank。
圖／截圖自台新Richart app
- 每月享跨轉 5 次／跨提 5 次免手續費
- 新戶：今年 7 月申辦新戶 30 萬以內完成任務活儲利率為台新牌告利率+2.5％
- 舊戶：要符合「美人存滿額任務」or「基金月月投任務」後，30 萬以內活儲利率為台新牌告利率+0.96％
- 超過 30 萬元以及成為證券交割戶：活儲利率為台新牌告利率
- 活動時間：111 年 7 月 1 日至 112 年 1 月 2 日
| 新臺幣活期儲蓄存款帳戶餘額 與
專案適用年利率 |
新臺幣 30 萬元(含)以內 | 新臺幣逾 30 萬元 | |
| 未完成任一加碼任務 | 同台新銀行新臺幣活期儲蓄存款牌告利率 | ||
| 完成任務一(新臺幣存滿額) | 專案基本利率+2.5% | – | 同台新銀行新臺幣
活期儲蓄存款牌告利率 |
| 完成任務二(美人存滿額) 或 任務三(基金月月投) | – | 專案基本利率+0.96% | |
| 設定Richart新臺幣活期儲蓄存款帳戶為證券交割帳戶 | 同台新銀行新臺幣活期儲蓄存款牌告利率 | ||
表／台新Richart官網
永豐DAWHO－新世代VIP數位帳戶
永豐DAWHO也是非常多人不陌生的名字，它主打人人都可以當大戶，分為大大等級跟大戶等級，當月平均財富達新臺幣 10 萬元(含)以上即可成為大戶，它的卡面跟 APP 都做得非常有質感，真的有一種大戶的感覺。
永豐DAWHO金融卡卡面。
圖／永豐DAWHO官網
圖／截圖自永豐DAWHO app
- 大大：1 元以上享牌告利率
每月享跨轉 10 次／跨提 10 次免手續費
- 大戶：1 元起息，30 萬以內活儲利率1.3％、30 萬以上享牌告利率，1 元起息，按日計息，每月 21 日領利息
每月享跨轉／跨提共 20 次免手續費
- 活動時間：111 年 7 月 1 日至 111 年 12 月 31 日
為何會提到永豐DAWHO，如果是儲蓄小白未來要進階成為股市小白時，投資股市需要一個證券戶，而證券戶需要一個綁定扣款用的銀行交割戶，而永豐DAWHO是全台第一個整合證券下單與證券開戶的數位帳戶，無論美股、台股都能買。通常被綁定的交割戶利率都會降低，但是永豐大戶不會降低，非常適合在理財道路上剛起跑的新手們。
圖／永豐DAWHO官網
連線LINE Bank－我要的當下，快點給
LINE Bank產品最大的特色之一，就是交易當下馬上回饋LINE Points點數的簽帳金融卡「快點卡」，雖然在今年4月大砍銀行帳戶的優惠利率，但是可愛的卡面加上消費實用性，以及跟LINE通訊軟體的聯通功能，仍是不少年輕人的開戶選擇。
簽帳金融卡「快點卡」卡面。圖／連線LINE Bank官網
與Richart小查罐一樣的功能，LINE Bank也可以將主帳戶的錢撥至子帳戶「口袋帳戶」中，當需要提領金錢時，手機一按就可以轉進主帳戶裡。另外，還推出「夢想帳戶」，主打階梯式加碼利率，讓小資族存錢更有感，概念上就是零存整付，提前解約利息則會打折（公告利率打8折；此為7/5前之資訊），因此在資金調度上較為受限。
- 每月享跨轉 88 次／跨提 5 次免手續費
- 主帳戶：1 元起息，金額無上限，活儲利率0.5％，按日計息；活動時間：111 年 4 月 1 日至 111 年 7 月 31 日
- 口袋帳戶：1 元起息，最高額上限 5 萬元，活儲利率2％，每月 21 日領利息；活動時間：111 年 7 月 1 日至 111 年 7 月 31 日
- 夢想帳戶：帳戶存款金額1～300萬，存款期間4～24個月，最高利率可達1.845％；活動時間：111 年 7 月 1 日至 111 年 9 月 30 日
快點卡的消費回饋真的很快速。基本上現在人人都有LINE通訊軟體，只要與自己的LINE綁定後，LINE Points點數會透過訊息通知，要使用的時候打開LINE設定中的LINE Points就可以查看資訊。
另外值得一提的是，目前全台灣僅三家為純網銀，其中之一即為LINE Bank，這代表它沒有實體銀行，因此在需要人工協助或審核時（例如換卡、忘記密碼等），則會透過視訊電話進行。
結論
數位帳戶是傳統銀行以網路方式受理客戶申請所開立新臺幣及外匯之活期存款、定期存款的帳戶，簡單來說就是把銀行搬到網路上，純網銀同樣也擺脫實體分行的限制，實體銀行常見的業務如開戶、轉帳、交易明細查詢、換匯等，都可以在線上完成，讓不少人擺脫每天趕三點半的惡夢。
數位帳戶百百種，基本上台灣大部分的銀行都有推出自己的數位帳戶，主打的優惠與內容都不一樣，有興趣的讀者不妨可以思考一下甚麼優惠內容最適合自己，例如常購物可以選擇回饋快速的連線LINE Bank，需要經常轉帳可以選國泰KOKO，想要同時解決投資問題可以選永豐DAWHO等，而數位帳戶有沒有缺點？答案是有的，一般民眾可能會遇到的兩大困擾，第一是無存摺，第二是數位銀行提供的轉帳提款、貸款金額較傳統銀行少。先前提到它無存摺、只靠網路就能掌握資訊等，反過來也會變成它的劣勢，如果要進行比較正式的場合，例如提供工作薪轉帳、證券開戶（除永豐DAWHO）等，建議還是要臨櫃申請有存摺的帳戶最保險；而數位帳戶因為是線上開戶、線上身分認證，為降低身分被盜用、甚至是洗錢的風險，相比傳統的審核方式，在轉帳和提款上則設有金額上限，如果想要提高自己使用帳戶的權限，還是得要到實體分行處理。
目前台灣純網銀的家數不多，除了上文提到的連線LINE Bank外，樂天國際商業銀行以及將來銀行也走向「純網銀」的模式，有鑑於現在很多數人都用APP 轉帳、提款、申請貸款等等，線上業務漸漸可以替代親自到實體分行進行臨櫃服務，再加上全球疫情大幅度地改變金融生態，無論是疫情正嚴峻時衍伸許多線上金融服務，或是疫後引發的通膨與升息的議題，其實理財資訊與自己生活息息相關，它更迭快速，對資訊保持敏銳度才不會被時代洪流淹沒。
